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房貸也能“先息后本”,前三年只還利息,值不值?

來源:中國新聞網 作者:左宇坤 人氣: 時間:2022-06-20
摘要:“安居樂業”自古以來就是人們對美好生活的期盼。近來,一款以“安居”命名的房貸業務在浙江溫州官宣,首套房靈活調整按揭還款方式,借款人前三年可選擇只還利息。

  “安居樂業”自古以來就是人們對美好生活的期盼。近來,一款以“安居”命名的房貸業務在浙江溫州官宣,首套房靈活調整按揭還款方式,借款人前三年可選擇只還利息。

  “先甜后苦”的安居貸,能讓人安心嗎?

  溫州出新招,系統還在上架中

  日前,溫州市住建局官方微信公眾號“溫州住建”發布消息,溫州市住建局聯合華夏銀行溫州分行推出了一款名為“安居貸”的住房消費金融服務產品。

  據介紹,此次發布的華夏“安居貸”面向貸款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客戶,對“等額本金、等額本息”兩種傳統個人購房按揭貸款還款方式進行創新,核心是推出“靈活還、自由還”。

  申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式,靈活還款方式最長可達3年,第4年開始分期還本付息,以減輕購房前期還貸壓力,滿足剛需購房需求。

  17日,中新財經記者致電華夏銀行溫州某支行,客戶經理介紹稱,安居貸主要針對優質樓盤的購房客戶,申請須符合公眾號文章中提及的準入條件,以及僅限于該行新辦理的按揭業務。

  該客戶經理同時表示,此項業務也是銀行的首次嘗試,為滿足購房者的合理住房需求。目前系統還在上架當中,暫時還只能辦理之前已有的還款方式。

  促進市場,減輕壓力

  “從購房者的按揭貸款償還規律看,前3年壓力是最大的。安居貸實際上為購房者提供了3年緩沖期,會鼓勵購房者愛貸敢貸,同時也減少了購房3年內房貸違約的風險。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示。

  溫州市統計局數據顯示,2021年末,溫州常住人口為957萬人,地區生產總值7585億元。溫州也長期以來被認為是經濟強省浙江的第三大城市,僅次于杭州和寧波的存在。

  但就是這樣一個不缺人也不缺錢的城市,近來也沒少因為樓市發愁。國家統計局16日公布的2022年5月份商品住宅銷售價格變動情況統計數據顯示,溫州新房、二手房價格繼續下跌,新房價格環比下跌0.5%,二手房價格環比下跌0.6%。

  除了安居貸的推出,不久前,溫州剛剛出臺了降首付、增加公積金貸款額度等支持群眾剛性住房需求的一攬子政策。

  公積金政策調整后,溫州市區單人繳存的最高貸款額度可達65萬元,夫妻雙人繳存的最高貸款額度可達100萬元。同時,個人首套房商貸首付降至20%,第二套房商貸則為30%。

  上述華夏銀行客戶經理對中新財經表示,當前銀行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房貸利率是否能達到4.25%,他表示,還要根據不同樓盤、不同客戶的情況具體分析:“最近樓房的政策也是實時變化,更新速度特別快,我們也要結合最新的優惠措施。”

  如何利好?有無風險?

  “同樣都是先息后本,這讓我一下子想到經營貸了。一般的經營貸年限只有3到5年,安居貸則能直接按揭幾十年,會不會也存在貸款買房幾年后就把房子出售的炒房風險呢?”對于安居貸,有網友提出了這樣的疑問。

  “從現有材料來看,安居貸還是購房按揭貸款的一種,只是調整了按揭還款方式;經營貸是以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資產品,借款人可以通過房產抵押等擔保方式獲得銀行貸款,貸款資金用于其企業或個體戶的經營需要。”北京金訴律師事務所主任王玉臣對中新財經記者表示,經營貸是給中小企業經營的惠民舉措,利息往往少于房貸利息,但是不允許流入樓市的。

  但仍然需要買房人注意的是,安居貸是一種“先甜后苦”的按揭方式,購房者整體的還款負擔并未因此減少。

  “這并不是減免利息,房貸利率和本金還款時間決定了購房者的成本。由于利息不會隨本金數額歸還而減少,前期不還本金,銀行資金占用時間長,還款總利息比等額本金還款法高,長遠來看利息就更多。”中原地產首席市場分析師張大偉認為。

  “本金越延后還利息越高,對于真正的剛需其實并不劃算。三年只還利息不還本金,后續利息還要按最初所欠本金計算;但按照現有的主流按揭方式,三年本息一起還,本金會逐年減少,利息也會隨之減少。”北京某銀行個貸經理對中新財經解釋稱。

  但諸葛找房數據研究中心分析師關榮雪也提到,“安居貸”可能更加傾向于緩解剛畢業大學生、剛進城購房及工作的城鎮化人員前期還款壓力。因為該群體前期工作不穩定或薪資水平較低,隨后閱歷逐漸豐富,工作和收入愈加提升。

  新的貸款模式,靠譜嗎?

  近來,隨著各地房地產相關政策陸續放寬,不止安居貸,不少曾經的貸款模式也“重返江湖”,引發了不少爭議。

  4月,廣州傳出有銀行再次啟動“接力貸”的消息,但很快在一天內“夭折”。最近,“循環貸”、“存抵貸”等五花八門的貸款產品名目也有了重現市場的風聲。

  消費者如何判斷這些貸款模式的風險?王玉臣建議,首先一定要注意采用的貸款方式究竟是否屬于房貸系列的,消費貸、經營貸等等其實都是不允許用來購房的。一旦被查出往往可能會被解除貸款合同,要求提前還款,而且征信也會受到影響。

  “天上不會掉餡餅,一些貸款名目上看起來是減輕還貸壓力,或者延遲周期,但是名目越多,流程越長,越容易有風險。很多的宣傳可能只是理想化的宣傳,千萬不要輕易相信,要自己去正規銀行算筆細賬。”王玉臣說,務必充分評估自己的資金能力,尤其是在疫情時期,對自己的資金能力要相應保守評估,避免將來出現問題。

  “只有房子直接降價,或者銀行直接降房貸利率,才是真正降低購房成本,其他只是模式的改變而已,購房者都需要慎重。”上述銀行個貸經理也提到。

  你愿意嘗試類似還房貸的方式嗎?

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